¿Cómo funciona el seguro sin culpa en Nueva York?

La respuesta a la pregunta “¿Es Nueva York un estado sin culpa?” es sí. Funciona así: los propietarios de autos en Nueva York deben registrar su vehículo ante el estado para obtener una placa y conducir legalmente su auto en las vías públicas. Como parte del proceso de registro, los propietarios deben presentar prueba de responsabilidad financiera. A menos que puedan demostrar que tienen suficiente dinero reservado para cubrir esta responsabilidad de su propio bolsillo, deben presentar prueba de que tienen un seguro sin culpa con una cobertura mínima de $50,000 por cada persona lesionada. La cobertura sin culpa suele conocerse como “protección contra lesiones personales” o PIP.

Tal como su nombre lo indica, la ley sin culpa de Nueva York está diseñada para que el seguro pague las pérdidas económicas de los lesionados sin importar quién tuvo la culpa del accidente. Los lesionados no tienen que probar que alguien fue negligente cuando solicitan beneficios bajo la póliza.

Existen beneficios, y también límites a los beneficios, algunas exclusiones y situaciones en las que se puede presentar una demanda por lesiones personales contra la parte culpable del accidente. Lo más importante es que hay una fecha límite para presentar un reclamo por accidente de auto ante la compañía de seguros responsable.

Beneficios de la ley sin culpa de Nueva York

Los beneficios sin culpa incluyen pagos por pérdidas económicas. Esto incluye los gastos necesarios, que se definen como gastos médicos, otros gastos, salarios perdidos y gastos de entierro.

Gastos médicos

• Costo de la ambulancia.
• Radiografías, intervenciones quirúrgicas y atención de enfermería necesarias.
• Costos dentales.
• Medicamentos recetados.
• Dispositivos protésicos.
• Tratamiento psiquiátrico.
• Terapia física y ocupacional.
• Cualquier rehabilitación necesaria.
• Cualquier atención y tratamiento correctivo no médico que se elija por motivos religiosos en lugar de tratamiento médico.
• Cualquier servicio de salud profesional que se necesite dentro del año siguiente al accidente, si los servicios se requieren debido a lesiones sufridas en el accidente. Este plazo puede extenderse en ciertas circunstancias.

Otros gastos razonables y necesarios

La cobertura incluye el pago de hasta $25 al día por otros gastos, como los costos de transporte para ir a terapia u otras citas médicas. Esto también incluye ayuda doméstica si es médicamente necesaria.

Salarios perdidos

Este beneficio paga el 80 por ciento de los salarios perdidos del reclamante. Este pago no está sujeto a impuestos, por lo que se retiene el 20 por ciento de los salarios.

Gastos de entierro

Para cualquier persona que haya fallecido como resultado del accidente, el seguro sin culpa pagará todos los gastos de entierro y funeral relacionados.

El seguro ofrece una cobertura máxima de $50,000 por persona lesionada. Sin embargo, los $50,000 incluyen la compensación recibida de todas las fuentes. Por ejemplo, si se pagan beneficios de compensación para trabajadores debido al accidente, esa cantidad se incluirá en el cálculo de los $50,000. No son $50,000 adicionales a cualquier otro beneficio recibido. Se aplicará una deducción.

¿Quién puede recibir beneficios sin culpa en Nueva York?

La cobertura está destinada a cubrir a las siguientes personas:

• El propietario figura como asegurado en la póliza que cubre el vehículo.
• Todos los pasajeros del vehículo involucrado en el accidente.
• Cualquier miembro del hogar del asegurado nombrado, si resulta lesionado como peatón.

Puede haber cobertura para que un miembro del hogar nombrado reciba beneficios si resulta lesionado en un accidente en el que el conductor del auto en que viajaba no tenía seguro.

Exclusiones para recibir beneficios sin culpa

Como ocurre con casi todas las leyes, existen excepciones a las reglas establecidas. La cobertura bajo una póliza sin culpa no es diferente. Las personas que no están cubiertas según el estatuto sin culpa de Nueva York incluyen:

• Conductores de motocicleta.
• Pasajeros de motocicleta.
• Propietarios que conducen su propio vehículo sin seguro.
• Propietarios que conducen u ocupan el vehículo sin seguro de su cónyuge.
• Quienes no son residentes de Nueva York.

Quienes pueden quedar excluidos según su propia póliza. La ley permite a las aseguradoras privadas establecer sus propias exclusiones, por lo que es muy importante que los asegurados revisen su póliza para entender en qué circunstancias podrían no estar cubiertos por su póliza sin culpa.

• Quienes están cubiertos, pero causan intencionalmente su propia lesión.
• Cuando el conductor estaba intoxicado según lo define la ley o bajo los efectos de una sustancia controlada.
• Si, en ese momento, la persona lesionada estaba cometiendo un delito grave, como intentar escapar de la policía.
• Conducir u ocupar un vehículo que el titular de la póliza o el pasajero sabe que es robado.
• Participar en carreras o realizar una prueba de velocidad.

Cómo presentar reclamos de seguro sin culpa en NY

Las regulaciones sin culpa de Nueva York exigen presentar un reclamo por escrito ante la aseguradora dentro de los 30 días posteriores al accidente. El reclamo se presenta ante la compañía de seguros que cubre el auto involucrado. Este plazo se extiende rara vez y solo si el reclamante puede presentar prueba por escrito de que existe una “justificación clara y razonable para no cumplir con el plazo”.

La declaración por escrito debe incluir tantos detalles como sea posible, incluidas la fecha y la hora del accidente. Deben proporcionarse las circunstancias del accidente con el mayor detalle posible, así como información completa sobre cada persona lesionada en el accidente.

El seguro sin culpa no ofrece cobertura para la reparación del vehículo. Solo cubre las pérdidas personales que las personas cubiertas han sufrido debido a sus lesiones.

Presentar una demanda por lesiones personales: contra la persona culpable

Una demanda por lesiones personales permite que las víctimas que han resultado gravemente lesionadas reclamen daños por su dolor y sufrimiento. Estos daños no están disponibles bajo las pólizas sin culpa y requieren que la demanda por lesiones personales se presente contra el conductor que se cree que tuvo la culpa del accidente. Para presentar un reclamo, las víctimas deben haber sufrido lo que la ley de Nueva York define como una lesión grave, que incluye cualquiera de las siguientes:

• Muerte
• Desmembramiento
• Desfiguración
• Pérdida de un feto
• Pérdida permanente de un órgano del cuerpo o de la función de un sistema corporal
• Fracturas de huesos

Cuando una compañía de seguros disputa su reclamo de beneficios del seguro sin culpa

Cobrar los beneficios no siempre es tan fácil como parece. Las compañías de seguros tienen fama de buscar formas de no pagar los reclamos. La póliza de seguro puede tener una cláusula que exija resolver las disputas mediante arbitraje. Según las circunstancias particulares de un accidente, se puede demandar a la compañía de seguros por incumplimiento de contrato o mala fe.

Para obtener más información sobre las leyes de seguro sin culpa de Nueva York, o para hablar con un abogado sobre la presentación de un reclamo por lesiones personales, comuníquese con nosotros en línea o llame al (212) 268-3222 para una consulta legal gratuita. Le ayudaremos a entender sus opciones legales después de un accidente y cómo el seguro sin culpa puede afectar su reclamo.